一笔百万贷款，月供立减132元，总利息节省近五万元——宁波一大批房贷族正在迎来这份实实在在的新年礼物。
本月公布的2025年最后一次LPR显示， 宁波公积金利率 1年期和5年期以上LPR分别为3.0%和3.5%，连续七个月持平。这意味着宁波的商业房贷利率暂时维持在首套、二套均为3.05% 的低位水平。
但另一项惠及更广的利率调整已进入最后倒计时：根据宁波市官方政策，2025年5月8日前发放的存量住房公积金贷款，利率将于2026年1月1日起自动下调。
这意味着，从2026年元旦起，符合条件家庭的月供负担将切实减轻。
01 政策倒计时
距离存量公积金贷款利率调整生效，仅剩最后10天。这项调整并非突如其来，而是源自2025年5月7日中国人民银行的统一部署。
当日，央行宣布自2025年5月8日起，全面下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。全国多个城市，包括北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波等均同步跟进。
宁波市住房公积金管理中心随即发布通知，明确了新旧利率执行的时间界限。
02 利率调整详情
本次利率调整覆盖了所有期限和类型的公积金贷款，具体调整幅度如下：
首套个人住房公积金贷款：
5年以下（含5年）利率从 2.35% 下调至 2.1%。
5年以上利率从 2.85% 下调至 2.6%。
第二套个人住房公积金贷款：
5年以下（含5年）利率从不低于 2.775% 下调至不低于 2.525%。
5年以上利率从不低于 3.325% 下调至不低于 3.075%。
此次调整后，5年期以上首套房公积金贷款利率已降至2.6% 的历史低位。
03 新旧规则对比
此次利率调整的执行规则，以 2025年5月8日 为关键时间节点，对不同情况的贷款进行了明确划分。
对于新发放的贷款，自2025年5月8日起，直接按照下调后的新利率执行。
对于存量贷款（即2025年5月8日前已发放且未结清的贷款），其利率不会立即变更。根据规定，这部分贷款的利率将在2026年1月1日起自动调整为新利率，借款人无需办理任何手续。
04 月供能省多少
利率下调直接转化为借款人手中的真金白银。以最为常见的首套房、贷款100万元、期限30年、等额本息还款方式为例：
利率调整前（2.85%），月供约为4136元。利率调整后（2.6%），月供将降至约4003元。
每月可少还约133元。在整个30年贷款期内，总利息支出将减少约4.76万元。
对于二套房贷款者，同样能享受到月供的减少。有案例显示，一笔100万元、30年的二套房公积金贷款，利率从3.325%降至3.075%后，月供可从约4407元降至4256元，每月节省超过150元。
05 商贷与公积金贷款对比
在公积金贷款迎来利好的同时，当前宁波的商业性个人住房贷款利率也处于历史低位。目前，宁波首套和二套商业房贷利率均已降至3.05%。
此次公积金贷款利率下调后，其与商业贷款的利差进一步拉大。以5年以上首套房为例，公积金利率（2.6%）较商贷利率（3.05%）低了0.45个百分点。
这显著增强了公积金贷款的利率优势，尤其对于首次购房的刚需家庭，能够更有效地降低购房成本，发挥住房公积金的普惠作用。
06 专家解读与市场影响
东方金诚首席宏观分析师王青指出，此次下调一方面是为了缓解部分城市可能出现的商贷与公积金贷款利率“倒挂”压力，另一方面也为商业贷款利率的进一步下行打开了空间。
据中指研究院测算，此次公积金贷款利率下调，预计每年可为全国居民节省利息支出超过200亿元。这笔巨额的利息节约等同于增加居民可支配收入，有助于提振消费信心和能力。
对于宁波房地产市场而言，降低购房成本是激活市场需求最直接有效的工具之一。政策叠加效应下，有望促进刚性和改善性住房需求的合理释放。
元旦当天，宁波许多家庭的月供还款额将悄然减少。一位在2024年办理了公积金贷款的市民王女士表示：“明年初利率再降一次，月供一降再降，压力确实小多了。”
对于即将在2026年申请公积金贷款的新购房者，从提交申请起就已适用新的低利率。宁波的商业房贷利率虽未变动，但3.05%的水平已处在历史低位。
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